실비보험 상품 필요성 및 실손의료보험과 국민건강보험의 차이 설명

"실비 들었어요?", "실비 있어요?"라는 말 많이 들어보셨죠. 그 실비에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 최대한 쉽게 써보도록 할 테니, 천천히 집중해서 봐주시면 이해가 되실 겁니다.

 

실비는 의료실비보험을 뜻합니다. 실손의료보험과 동일한 말이고요. 실비=실손 모두 동일한 말이라고 생각하지면 쉽겠죠?

 

실비(실손의료보험)란, 보험 가입자가 질병이나 상해로 입원 혹은 통원 치료를 받으면 의료비가 나옵니다. 돈을 내야 하는 거죠. 내가 실제로 부담한 의료비(돈)를 보험사가 보상하는 상품입니다. 우리가 가입한 민간 보험사에서 그 비용을 주는 겁니다.

 

여기에서 보상은, 1)"국민건강보험법에서 정한 요양급여 또는 의료급여법에서 정한 의료급여"와 2)"비급여"의 합계액에서 자기부담금을 공제한 금액을 보상하는 것입니다.

 

그렇다면! "실손의료보험"과 "국민건강보험"의 차이점은 무엇일까요?

실비 VS 건강보험 둘의 차이가 뭘까요.

 

- 공통점 : 환자의 의료비 부담을 경감시켜 준다는 측면에서 공통점이 있습니다.

- 차이점 : 국민건강보험은 국가(국민건강보험공단)가 운영하고 전 국민을 대상으로 의무 가입을 해야 합니다. 실손의료보험은 보험회사가 운영하고 소비자가 자유롭게 선택하여 가입 가능하다는 점입니다.

 

 

<실손의료보험의 필요성>

큰 병에 걸리거나 큰 사고를 당하게 되면 커다란 의료비가 발생하여 경제적 어려움을 겪을 수도 있습니다. 실비는 건강보험에서 보장하지 않는 의료비에 대해서 보장해주기 때문에 경제적 리스크를 줄일 수 있는 장점이 있습니다.

 

보험가입 시 약정된 금액만을 보상해주는 보험을 정액형 보험이라고 합니다. 정액형 보험은 정해진 금액만 보상을 해주는 반면에 실비는 실제 발생한 손해에 대한 보상을 해줍니다. 그렇기 때문에 적은 금액부터 큰 금액까지 포괄적으로 유연하게 보상을 받을 수 있습니다.

 

실비가 필요한 건 알겠고, 문제는 보험료입니다. 실비는 단독형과 특약형으로 나뉘어져 있습니다. 단독형은 다른 보장내역 없이 실비만으로 구성되어 단독으로 가입 가능한 상품입니다. 특약형은 실비를 사망, 후유장애 등 다양한 보장에 추가로 부가하여 특약으로 가입할 수 있는 상품이죠.

 

여러 특약을 덧붙여서 보장을 듣든하게 하고 싶으신 분들은 특약형으로 하실 수도 있지만, 최소한의 보험료를 내고 싶으신 분들은 단독형을 선택하시면 가성비가 좋습니다. 나이, 직업, 질병 여부에 따라 금액은 달라지나 저렴한 가격으로 보험료 설정이 가능하기 때문에 부담 없이 설계를 받아보시는 것을 추천드립니다.

 

 

<급여와 비급여의 차이>

- 급여 : 국민건강보험에서 보장하는 진료비 항목으로 국민건강보험공단이 보장하는 부분과 본인이 직접 부담해야 하는 부분으로 구성됩니다.

- 비급여 : 국민건강보험에서 보상하지 않는 법정비급여 항목을 말하며 상급병실료 차액, 선택진료비, MRI 촬영비, 초음파 등이 이에 해당합니다. 국민건강보험법에서 정한 법정비급여 항목이 아닌 임의비급여 항목은 실손의료보험에서 보상되지 않습니다.

 

<실비 상품 구조>

- 보장범위 : 실비는 보험기간이 1년인 상품입니다. 매년 보험료가 생신 되는 갱신형 보험입니다. 그리고 15년마다 재가입이 이뤄집니다. 갱신과 재가입을 통해 최대 100세까지 보장합니다. (*재가입할 수 있는 최대 나이는 보험사별로 상이할 수 있습니다.)

 

- 가입나이 : 실비는 0~65세(회사별 상이)로 설정되어 있습니다. 고령자의 경우 가입연령 제한으로 일반적인 실비 가입이 어려울 수도 있으므로 "노호 실손의료보험" 가입을 알아보시면 될 거 같습니다.

 

- 만기환급금 및 배당금 지급 : 현재 판매 중인 단독 실비보험은 만기환급금이 없는 순수 보장성보험이고, 배당금을 지급하지 않는 무배당보험입니다.

 

- 보장담보 : 실비보험은 4가지 담보로 구성되어 있습니다. 입원보장에 해당하는 1)"질병입원", 2)"상해입원", 통원보장에 해당하는 3)"질병통원", 4)"상해통원"입니다. 4가지 담보 중 하나를 선택할 수도 있고 4가지 모두 선택해서 가입할 수도 있습니다.

 

- 비례보상 : 두 개 이상의 실비를 가입한 경우 보장한도는 늘어나게 되나, 보장한도 내에서 의료비가 발생하는 경우에는 여러 보험사에서 나누어서 비례보상합니다.

 

 

 

<실비보험 선택 시 TIP>

- 실비보험 기존 가입내역 조회 : 실비보험은 가입자가 실제 부담하는 의료비가 보상대상이기 때문에 2개 이상 가입하여도 보장한도 내에서는 비례보상됩니다. 그래서 가입 전에 다른 실비보험에 가입되어 있는지 여부를 반드시 확인하셔야 합니다.

**생명보험협회, 손해보험협회, 보험개발원 홈페이지에서 본인인증 후 가입내역 확인할 수 있습니다.

 

- 실비보험 가입 시 고려사항 : 실비보험 가입시 보험료, 보험료 인상률, 보험사의 위험관리능력 및 손해율 등을 종합적으로 고려하여 본인에게 가장 알맞은 상품을 선택해야 합니다.

***각 보험사별로 보험 설계를 받아 보험료 비교를 해야 합니다. 보험료가 저렴하다고 무조건 좋은 상품은 또 아닙니다. 실비보험은 매년 손해율에 따라 보험료가 변동되는 갱신형 상품이므로 인상률과 손해율의 정보를 고려해야 합니다. 예를 들어, 보험사의 손해율이 높으면 갱신보험료가 인상될 요인으로 작용될 수 있습니다.

 

- 실비보험 보험료 비교방법 : 생명보험협회, 손해보험협회 홈페이지 공시실에서 실비보험을 판매 중인 모든 보험회사의 보험료를 한눈에 비교할 수 있습니다. 인상률과 손해율 또한 조회할 수 있습니다.

 

실비보험이란 무엇인지에 대해서 정리해보았는데요. 어렵지 않으시죠. 기본적인 실비보험의 큰 틀만 이해를 하신다면, 실비보험 비교하시고 가입하실 때 어려움이 없으리라고 생각합니다. 다음에도 더욱 유용한 금융정보로 찾아뵙겠습니다.